Emprestimo | Creditos

Informações como o tipo de dívida que você tem, quanto você tem de dívida, como você regularmente paga as suas contas a tempo, e suas contas estão todas as informações de crédito que são utilizadas para calcular a sua pontuação de crédito.
Sua idade, sexo e renda não contam para a sua pontuação de crédito. A fórmula actual usada pela agências de crédito para calcular a pontuação de crédito é um segredo bem guardado, mas sabe-se que conta a recente atividade, as dívidas, o cumprimento do crédito, contas por pagar, e os tipos de crédito estão entre as coisas que contam mais para a sua pontuação de crédito a partir de um relatório de crédito.

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Este tipo de credito pessoal poderá estar disponível mesmo que tenha um mau historial de crédito. Se usados de forma cautelosa estes empréstimos podem ser o primeiro passo para recuperar dos seus problemas de crédito.

Este tipo de credito pessoal está disponível em todo o país mesmo que tenha um mau historial de crédito que envolva problemas como bancarrota, arrestos, despejos ou outros problemas de crédito graves. Estes empréstimos são geralmente fáceis de conseguir e os pagamentos podem ser flexíveis e até bastante acessíveis. Estes créditos estão divididos em 2 grupos: com e sem garantias, de forma a tornar ainda mais fácil a concessão do empréstimo. Os empréstimos pessoais são supostamente utilizados para responder às necessidades pessoais e não para necessidades relacionadas com negócios, mas além disso não têm qualquer outro requisito.

Credito pessoal com garantias

Os creditos pessoais com garantias têm normalmente pagamentos mensais mais baixos e taxas de juro mais reduzidas. Se o valor da propriedade que é dada como garantia for superior ao valor do empréstimo, então a taxa de juro deverá ser bastante baixa. Os financiadores correm muito menos riscos se o cliente der o seu património como garantia, e por isso pensam que será menos provável que o cliente falhe os pagamentos.

Credito pessoal sem garantia

Neste tipo de credito, o financiador concede o empréstimo sem requerer qualquer garantia. Com estes empréstimos poderá demorar menos tempo a conseguir o dinheiro que precisa, mas pode sair-lhe muito mais caro, devido às elevadas taxas de juro. Os creditos pessoais sem garantias são acessíveis tanto a que nada possui como a proprietários. Um empréstimo deste género não exige qualquer garantia nem a posse de nenhum património para ser aprovado.

Existem 2 certezas acerca dos creditos pessoais para mau crédito: a taxa de juro será elevada e será exigido um pagamento inicial ou garantia se você tiver um mau historial de crédito. Se usados com inteligência, estes empréstimos podem ser o primeiro passo para recuperar dos seus problemas de crédito. Compare os financiadores e escolha ao tipo de credito pessoal que mais se adequa às suas necessidades.

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O que é o Credito

Estar por sua conta pode ser divertido e emocionante, mas também significa assumir novas responsabilidades financeiras. As decisões que você faz agora sobre como gerenciar as suas finanças e pedir o dinheiro irá afectá-lo no futuro – para melhor ou para pior. Você sabia que existem empresas que controlam se você paga suas dívidas e se você faz os seus pagamentos a tempo e a horas? Essas empresas disponibilizam esta informação na forma de um relatório de crédito e pontuação, tambem chamado credit score.

Um histórico de crédito mau pode assombrá-lo por um longo tempo – sete anos ou mais. É por isso que a melhor coisa a fazer é aprender a manter uma boa relação com o seu crédito antes que suscite um problema. Embora isso possa parecer complicado num primeiro momento, fica mais fácil uma vez que você compreenda os conceitos básicos de credito e como ele funciona. O crédito é muito mais do que apenas um cartão de plástico que você usa para comprar coisas – é a sua idoneidade financeira.

Bom crédito significa que o seu histórico de pagamentos, do emprego e do salário tornáram-no um bom candidato para um empréstimo ou credito pessoal, e os credores – aqueles que emprestam dinheiro ou serviços – estarão mais dispostos a trabalhar consigo. Ter um bom crédito geralmente se traduz em pagamentos mais baixos e mais facilidade em pedir dinheiro emprestado. Mau crédito, no entanto, pode ser um grande problema. Geralmente os resultados de atraso de pagamento, ou tomar dinheiro emprestado em demasia, e isso significa que você pode ter problemas para conseguir um empréstimo de carro, um cartão de crédito, um lugar para viver e, às vezes, um emprego.

O seu Crédito

A dívida do seu cartão de crédito, ou o seu credito pessoal está a pô-lo doido? Gastou demais nas férias? Decididamente você não está sozinho. A dívida do cartão de crédito é uma forma de vida nos nossos dias, especialmente agora, logo depois das férias. Para muitas pessoas o dinheiro é muito curto nesta altura do ano – temos que pagar por todos os gastos de férias, agora prepare-se para a época dos impostos.

O que poderá fazer se as dívidas tomaram conta da sua vida?

Faça com que livrar-se dela seja o seu objectivo para o ano que aí vem!

Apresentamos-lhe 5 dicas simples para se livrar da dívida. Manter uma promessa de ano novo é difícil, mas se seguir estes conselhos, esteja preparado para um próspero 2011!

1. Passe o seu objectivo para o papel e trace um plano para o alcançar

Este primeiro passo para se livrar das dívidas é sem dúvida o mais importante – Você precisa de:

- Estabelecer um compromisso para se livrar das dívidas existentes com o seu credito pessoal ou cartao de credito.

- Passá-lo para o papel

- Traçar um plano para alcançar o seu objectivo

Você não contrai dívidas de um dia para o outro, nem se vai livrar delas de um dia para o outro. Mas se realmente quiser livrar-se dela, você precisa de traçar um plano e de o levar até ao fim.

2) Pense seriamente em usar um programa de redução de dívidas do seu credito pessoal

Se tiver disciplina suficiente para reduzir a sua dívida por sí mesmo sem qualquer ajuda, tanto melhor! Mas se é como a maioria das pessoas, um pouco de ajuda vem sempre a calhar. Conheça alguns programas de redução de crédito que deve ter em consideração:

- Aconselhamento de crédito: Se tem cartões de crédito com taxas de juro elevadas, trabalhar com uma instituição sem fins lucrativos vai ajudá-lo a baixar essas taxas, e juntar todas as suas dívidas de cartão de crédito em apenas um pagamento mensal, o que significa que uma maior parcela do seu dinheiro estará realmente a pagar a sua dívida.

- Empréstimo de consolidação da dívida: Se é proprietário de uma casa, deverá considerar contrair um empréstimo de consolidação de dívida, de forma a pagar todas as suas dívidas de cartão de crédito e credito pessoal, baixar as suas taxas de juro e possivelmente deduzir os juros sobre os impostos (aqui deverá consultar um especialista em impostos).

- Se nada mais funcionar e a sua dívida continua demasiado elevada, então deverá considerar a liquidação da dívida. Esta é uma abordagem mais agressiva e que não funciona para toda a gente, mas se está em causa a bancarrota, esta é uma boa opção. Poderá pagar todas as suas contas de cartão de crédito e credito pessoal, poupando entre 40 a 60% e sair da situação de dívida de uma forma muito mais rápida.

1. Comece a resolver os seus problemas de crédito

Muita gente pensa que tudo o que consta do seu relatório de crédito permanece lá durante 7 anos. Bem, isso nem sempre é verdade. Eu consegui tirar uma série de itens negativos do meu relatório de crédito – Tudo o que fiz foi conseguir uma cópia do mesmo e perguntar às agências de crédito como me podia livrar dos aspectos negativos. Em apenas alguns meses o meu crédito praticamente voltou ao normal. Não há nada que nos obrigue a pagar pelos nossos erros para sempre ( ou pelo menos para os próximos 7 anos!)

1. Corte nas suas despesas mensais

Se exagerou nas despesas no ultimo ano, então é tempo de cortar em todas as despesas desnecessárias e usar todo o dinheiro que conseguir poupar para pagar as suas d+ividas de cartão de crédito.

Dê uma vista de olhos aos extractos da sua conta corrente e da conta poupança, aos extratos do cartão de crédito e credito pessoal às suas contas mensais. Agora veja onde pode cortar. Eu sei que é difícil viver sem tv cabo, telemóvel, internet, jornais, jantares de fim de semana e entertenimento, mas faça-o de qualquer forma – pelo menos até conseguir ter a sua dívida sob controlo.

1. Faça algum dinheiro extra

Por vezes, ganhar mais algum dinheiro é a melhor solução! Há imensas maneiras de fazer dinheiro – vender alguns dos seus bens, fazer um part-time, iniciar o seu próprio negócio. Mas apesar destes conselhos, não existe nenhuma fórmula mágica para fazer dinheiro – você tem apenas que encontrar algo que goste de fazer e trabalhar arduamente nesse sentido!

1. Pense Positivo!7-Ok, era suposto serem só 5 dicas, mas esta é a melhor de todas – não interessa quão dura a sua vida se tornou, não interessa a dimensão da sua dívida, a única coisa na vida que você pode controlar são os seus pensamentos. Por isso, em vez de se concentrar naquilo que não tem, fique agradecido por tudo aquilo que tem. Ninguém morre por desejar ter feito mais dinheiro ou trabalhado mais arduamente, mas muita gente se arrepende de todas as coisas divertidas e significativas que não fizeram! Por isso, tire algum tempo para se divertir, pense positivo e encontre pequenas formas de desfrutar da vida todos os dias!

Quer saber o que faz de mim um especialista em dívidas? Eu passei por isso. Eu sei o que é esforçar-se e eu sei o que é superar problemas financeiros. Eu não sou especial: Trabalho numa faculdade, por isso não ganho rios de dinheiro; não ganhei a sorte grande e não tive parentes ricos que me deixaram uma herança.

Simplesmente aprendi algumas estratégias simples – na verdade eu aprendi as 5 dicas que acabou de ler – e segui-as até a minha vida mudar para melhor.

Você também pode fazê-lo – basta seguir estas dicas, acreditar em si mesmo e não deixar que nada nem ninguém o impeça de perseguir os seus objectivos de vida!

5 Dúvidas comuns sobre pontuação de crédito

A sua pontuação de crédito é parte integrante da sua vida financeira. É importante que você entenda o que está em causa. Os proprietários, as seguradoras, os financiadores e até mesmo a entidade patronal têm em conta a sua pontuação de crédito pessoal. Este deriva do que vem nos seus relatórios de crédito e varia entre 300 e 850.

No entanto, de acordo com um estudo recentemente realizado, cerca de metade dos americanos desconhecem de onde derivam essas pontuações ou que factores as podem fazer subir.

Por exemplo, se a sua pontuação de crédito for de 580, você vai provavelmente pagar mais cerca de 3 pontos percentuais nos juros da sua hipoteca do que alguém que tenha uma pontuação de 720. Isso fará com que se obtiver um credito pessoal pague mais juros.

Por outro lado, se tiver uma hipoteca de taxa fixa a 30 anos no valor de $150 000 e a sua pontuação de crédito for boa a suficiente para lhe garantir a melhor taxa, você irá pagar um valor mensal de cerca de $890 do seu credito pessoal. De acordo com a Fair Isaac, a companhia que criou a pontuação FICO e que lhe deu nome (Fair Isaac COrporation). Se o seu crédito é pobre, é bem provável que tenha de pagar mais de $ 1200 pelo mesmo empréstimo.

Com tanta a coisa a depender da sua pontuação de crédito, é importante perceber a que é que isto tudo se refere e quais os factores que a afectam.

Infelizmente, é comum haver uma grande falta de informação que resultam em mal entendidos sobre a pontuação de crédito. Conheça 5 dos mitos mais comuns sobre a pontuação de crédito e confronte-os com os factos reais.

Mito 1: As principais agências usam fórmulas diferentes para calcular a sua pontuação de crédito.

Facto: As 3 principais agências de crédito pessoal dão às pontuações nomes diferentes. Todos eles usam diferentes nomes para a pontuação de credito, mas todas elas usam a mesma fórmula para a calcular.

A razão pela qual recebe uma pontuação de crédito diferente de cada uma das companhias, deve-se ao facto de elas calcularem a sua pontuação com base em diferentes informações que constam no seu relatório. Por exemplo, os registos utilizados por uma das agências podem remontar a um longo período de tempo e um emprestador pode partilhar a sua informação apenas com uma das agências e não com as restantes.

Por norma, as pontuações não são assim tão distantes umas das outras e, a anão ser que uma das agências apresente valores demasiado díspares, a maioria dos emprestadores só utilizam uma das pontuações (geralmente a que apresente o valor médio das 3) para basearem a análise do seu pedido. Assim, é boa ideia corrigir todos os eventuais erros que existam em cada uma das 3 principais agências de credito

Mito nº 2: pagar todas as suas dívidas é tudo o que necessita para corrigir de imediato a sua pontuação de crédito

Facto: A sua classificação de crédito é baseada sobretudo na sua performance passada, mais do que na sua dívida actual. É obviamente muito importante pagar todos os seus cartões de crédito e liquidar todo o credito pessoal pendente, mas se tiver um historial de pagamentos atrasados ou pendentes, isto não irá apaga-lo. Reparar a sua classificação de crédito é algo que leva tempo.

Por isso, decididamente, pague as suas dívidas, mas é igualmente importante que ganhe o hábito de pagar as suas contas a tempo.

Mito nº3: Fechar contas antigas irá impulsionar a sua classificação de crédito

Facto: Este é um equívoco comum. Não é fechar contar que afecta a sua pontuação de credito, é abri-las. Fechar contas nunca o poderá favorecer a sua pontuação de crédito, pode até prejudicá-la. Sim , ter demasiadas contas abertas pode ser prejudicial mas, a partir do momento em que as abriu, o mal já está feito. Fechá-las não repara as coisas e pode até piorar as coisas.

A pontuação de crédito é afectada pela diferença entre o crédito disponível e o crédito pessoal  utilizado. Fechar contas reduz a quantia total de crédito disponível e quando comparado com quanto crédito você pode usar, o seu saldo de crédito parece maior. Isso prejudica a sua classificação de crédito.

A pontuação de crédito também olha à extensão do seu historial de crédito. Fechar contas antigas de outro credito pessoal existente remove historial antigo e faz a sua história de crédito parecer mais curta do que é na realidade. Isto também pode prejudicar a sua classificação de crédito.

Em geral, você não deverá fechar contas a não ser que um emprestador lhe peça especificamente para o fazer como condição para lhe conceder um empréstimo. Em vez disso, a melhor coisa a fazer é simplesmente pagar a sua dívida actual de cartão de credito. Isso sim é algo que pode impulsionar a sua pontuação.

Mito 4: Andar à procura um empréstimo pode prejudicar a minha pontuação de crédito

Facto: Quando um emprestador faz uma averiguação sobre o seu crédito, a sua classificação pode cair até 5 pontos percentuais. Alguns clientes pensam que se andarem à procura do melhor empréstimo em diversos emprestadores e que se cada um deles fizer uma averiguação do seu crédito, que a sua pontuação vai descer à proporção de cada nova averiguação, mas isso não é verdade. Para fins de classificação de crédito, diversas averiguações funcionam como apenas uma, desde que todas elas sejam levadas a cabo dentro de um período de 45 dias. Assim, faça a sua pesquisa pelo melhor crédito dentro desse período de tempo.

Mito 5: Existem empresas que podem reparar a minha classificação de crédito em troca do pagamento de uma taxa.

Facto: Se as agências de crédito tiverem acesso a informações precisas, não há nada que possa ser feito para reparar a sua classificação de forma rápida, se você tiver um historial de mau pagamento das suas dívidas. A única maneira de melhorar a sua classificação de crédito é mostrar que consegue, de futuro, pagar as suas dívidas sempre a tempo.

Se houver erros no seu processo, você mesmo deverá contactar a agência, não necessita de pagar a outra pessoa para o fazer por si. Cada uma das principais agências de crédito tem um website que explica de forma simples tudo aquilo que precisa fazer para corrigir um erro.

Assim, as formas mais eficazes de melhorar a sua classificação de crédito e obter credito pessoal mais barato  são: pagar as dívidas, pagar as suas contas a tempo, corrigir possíveis erros nos réus relatórios de credito em todas as principais agências e solicitar crédito com pouca frequência.

Criar uma avaliação de crédito positiva

Estabelecer Bons hábitos de crédito e, consequentemente uma boa avaliação de crédito, irá melhorar a sua imagem perante as instituições de crédito. Isso irá reflectir-se no surgimento de potenciais financiadores a oferecer-lhe taxas de juro mais baixas e melhores ofertas de crédito.

Como consumidor, você aprendeu a importância de estabelecer uma boa avaliação de crédito junto dos seus financiadores. Quer esteja a comprar uma casa ou carro novo, ou a procurar a melhor oferta de seguros, a sua idoneidade será julgada pela sua avaliação de crédito.

Um mau historial de crédito ou maus hábitos de crédito serão pontos contra no seu perfil de crédito e incluem coisas como atrasos nos pagamentos, ou apresentar-se em situação de bancarrota.

Estabelecer Bons hábitos de crédito e, consequentemente uma boa avaliação de crédito, irá melhorar a sua imagem perante as instituições de crédito. Isso irá reflectir-se no surgimento de potenciais financiadores a oferecer-lhe taxas de juro mais baixas e melhores ofertas de crédito.

Existem 4 dicas que o ajudarão a ter um perfil de crédito irrepreensível

1 – Pague as suas contas a tempo

Os financiadores só se podem basear no seu historial de pagamentos para decidir que tipo de risco você representa para eles. A forma como paga as suas contas hoje serve de indicador de como pagará dívidas futuras.

2 –  Não utilize cartões de crédito demais nem de menos

O que é demais ? O que é de menos ? Muitos especialistas em crédito e consultores financeiros sugerem o uso de entre 2 a 4 cartões como a medida certa

1. Pague pelo menos o valor mínimo

Procure pagar sempre, pelo menos o valor mínimo devido, nunca menos e lembre-se, pagar apenas o valor mínimo significa que você levará anos a pagar a dívida completa do seu cartão

Exemplo: Pagar um crédito de 2000 euros a 18% de juros com um mínimo mensal de 2% (40 euros ou menos) levar-lhe-á 30 anos a pagar o valor total com juros.

1 -Reveja regularmente o seu relatório de crédito

Monitorize regularmente os seus relatórios de crédito das 3 principais empresas de crédito. Examine o seu perfil de crédito pelo menos uma vez por ano. Reveja-o cuidadosamente e certifique-se de que quaisquer dívidas do passado foram devidamente corrigidas.

Além disso, se se der conta de uma conta existente no seu relatório e que não foi aberta por si, contacte imediatamente o seu credor e as diferentes agências de crédito. Esse pode ser um sinal de roubo de identidade. Active de imediato um alerta de fraude que o proteja a si e ao seu crédito. O roubo de identidade é um crime em crescimento nos EUA, onde se estima a existência de cerca de 1 milhão de vítimas todos os anos.

Estabeleça desde cedo bons hábitos de crédito e desfrute dos benefícios que uma boa avaliação de crédito lhe irá conceder em todo o seu futuro financeiro.

Clientes individuais com histórias de crédito problemáticas sofrem com frequência e injustamente de hipotecas, prémios de seguro e taxas de empréstimo elevadas. Para além disso, têm igualmente dificuldade em ver os seus cartões de crédito aprovados. Todas estas situações podem revelar-se extremamente frustrantes.

Recebo frequentemente e-mails de consumidores que me perguntam como podem reconstruir o seu historial de crédito. A primeira coisa que pode fazer  é para aderirem a um cartão de crédito específico para pessoas com crédito mal parado. A segunda coisa que lhes digo está escrita em maiúsculas: LEIAM BEM TODAS AS CONDIÇÕES DO CONTRATO.

Existe um número muito limitado de cartões de crédito para pessoas com problemas de crédito. À primeira vista todos parecem iguais: todos eles ajudam a reconstruir o seu crédito ao pagar às instituições de crédito um determinado valor mensal. Todos eles lhe fornecem o plafond VISA ou Mastercard de que precisa para as suas compras e todos eles são males necessários que, no futuro, lhe podem salvar milhares de euros em hipotecas e empréstimos.

Contudo, deverá ler atentamente todas as condições presentes no contrato antes de aderir a um destes cartões de crédito, uma vez que eles frequentemente cobram taxas iniciais elevadas, taxas de manutenção e até, em alguns casos, mensalidades.

Irei aqui analisar alguns exemplos de taxas correntes relativas a este tipo de cartões de crédito. Dos três cartões analisados, apenas um se destacará como “amigo do consumidor”.

Cartão de Crédito nº 1: Este cartão de crédito cobra uma taxa de juros muito baixa para um cartão de crédito sem garantias. No entanto, numa primeira vista de olhos aos pormenores do contrato, verificamos a existência de uma taxa de instalação de 29 euros. Parece-lhe bem?Calma, o próximo encargo é uma taxa única de 95 euros.

Até agora falamos de 124 euros de despesas. Deve ser só isso, certo? Não, acrescente outros 48 euros de taxa anual e 6 euros mensais para despesas de manutenção. Tudo isto resulta num custo do seu novo cartão de crédito de 244 euros no primeiro ano e de mais 120 euros por cada ano adicional. Esta não é uma pequena despesa e, um cartão como este deve ser tido em consideração apenas se não conseguir aprovação para um cartão de crédito que lhe ofereça melhores condições.

Cartão de Crédito nº 2: Este cartão de crédito cobra uma taxa de juro muito elevada para um cartão de crédito deste género. Isso não é bom, porém a comissão de abertura é de apenas 29 euros. Se calhar este cartão não é assim tão mau, mas há ainda aquela maldita taxa de manutenção mensal de 6,50 euros a qual eleva o custo deste cartão de crédito para 107 euros.

Talvez estejamos perante uma pechincha… Não é bem assim: A taxa anual é de uns tremendos 150 euros. Sim, 150 euros todos os anos. Isto não só eleva os custos iniciais a 257 uros, como também significa uma despesa anual de 228 euros só para a manutenção do seu cartão. Tem de haver uma oferta melhor!

Cartão nº 3: Este cartão está disponível tanto para crédito seguro, como para crédito mal parado, de acordo com a revisão do seu historial de crédito pela entidade emissora do cartão. A taxa de juro é média, até competitiva. A leitura das condições do contrato revela que existe apenas uma taxa de abertura. Todavia, com base no seu crédito, esta taxa pode variar de 0 a 49 euros. Até aqui tudo bem, sobretudo se a sua situação de crédito não for assim tão má.

Mas a taxa anual deve ser elevadíssima?! Não necessariamente, o custo deste cartão ronda os 35 euros para um cartão de crédito seguro e, para um cartão de crédito inseguro, varia entre os 39 e os 79 euros. Assim sendo, o custo deste cartão vai de 35 a 128 euros.

Tempo agora para os custos de manutenção; estes devem ser extremamente altos… ou não! Na verdade, este cartão não cobra absolutamente nada de despesas de manutenção, o que significa que o máximo que este cartão pode custar é 128 euros, ou seja, cerca de metade do valor cobrado pela concorrência.

Existe claramente uma grande diferença entre cartões de crédito para crédito mal parado. Das 3 ofertas analisadas, apenas uma não o deixará completamente “nas lonas”. De facto, o cartão de crédito nº 3 dá-lhe grandes vantagens. Todas as mudanças positivas no seu histórico e na sua situação de crédito actual irão traduzir-se em taxas de empréstimo menores, taxas nos cartões de crédito mais reduzidas, prémios de seguro mais baixos, menos juros no crédito automóvel e muita poupança de capital.

O caminho para a reconstrução do crédito tem os seus custos, mas a longo prazo, recuperar o seu crédito com um cartão de crédito deste tipo revelar-se-á a forma mais rápida e compensatória de corrigir situações de crédito menos favoráveis.

NOTA: Os Valores acima descritos não fazem parte de nenhum contrato e são meramente informativos, servindo apenas de comparação e como exemplo, fazendo um paralelo a situações existentes. Visto esta informação ser recolhida na Internet pode estar desactualizada. Antes de optar por qualquer solução de crédito LEIA BEM TODAS AS CONDIÇÕES DO CONTRATO efectuado com a entidade que escolher.